積立と掛け捨てそれぞれのお得度とメリット・デメリットを比較しました

これから新規で保険加入しようとしている方や保険の見直しをしようとしている方は、積立と掛け捨てのどちらにするか迷っている方が多いのではないでしょうか？
決まった保険料を長年にわたって払い続けられる場合は積立保険や終身保険の方がお得です。
ただし積立保険などは柔軟性がなく、中途解約すると損をする特性があります。

ライフステージに合わせて掛け捨て保険に期間限定で加入した方がお得になるケースもあるので、自分に合った保険選びをしてください。
積立と掛け捨てのどちらがお得か徹底解説いたします。
医療保険とは何か詳しく知りたい方は、以下の記事でご紹介していますので是非ご覧ください。

医療保険の基礎知識

積立・終身・掛け捨ての違い

積立保険は終身保険の一種です。終身保険は保障が一生涯続く保険ですが、昨今の保険業界では5年の終身生命保険など一定期間での満期解約を前提にした終身保険も散見されます。
終身保険は毎月もしくは1年ごとに保険料を払う積立型と加入時にまとめて保険料を払う一時払い型があります。

積立保険は月々の保険料を払って保険金支払い額を積み立てていく保険かつ満期返戻金があるなど貯蓄性がある保険の総称です。
死亡保障などシンプルなプランにした終身保険は、満期時の解約返戻率が100％を超えるケースがあります。
最低限の保障を受けられる環境で老後の資産形成もしたい人は、積立型の終身保険がおすすめです。

終身保険は保障が一生涯続くことに加えて、保険料が変わらない特徴を持ちます。
たとえば医療保険の終身タイプだと解約返戻金はないですが、加入時の年齢に応じて決まった保険料で保険を継続することが可能です。
掛け捨ての医療保険は加入できる年齢が決まっている、もしくは年齢別に保険料率が変動します。
保険料は安いですが、高額な医療費が発生しやすい高齢時に従来の安い保険料で継続できないのが大きなデメリットです。

積立・終身は中途解約に弱い

積立保険などの終身保険は満期まで継続できれば掛け捨て保険よりも圧倒的にお得です。
一例として死亡保障と就業不能保障特約のみなどシンプルなプランの終身生命保険を、1,000万円の保障内容で30歳から60歳までの払込期間で加入した場合、月々約2万円の保険料がかかります。
30年の払込期間で支払う保険料の総額は720万円で、60歳満期時の解約返戻金は約763万円です。（返戻率106％の場合）

さらに、60歳の払込期間終了後も継続すれば、月々の保険料を払うことなく1,000万円の死亡保障が継続され、継続期間が長くなるほど解約返戻金が増えていきます。
月々の積立保険料の払込が終わっても時間の経過とともに返戻金が増えていくのは、保険会社が資金を株式や債券で運用して増やしているからです。
生命保険会社は資産運用のプロフェッショナルでもあるため、積立保険・終身保険を継続して加入し続ければお得感が高まります。

併用がおすすめ

当サイトが推奨する保険の活用術は、なるべく若いうちから積立保険や終身保険に加入しておくことです。
特に既婚者や将来結婚を考えている方は、万が一の時に備えて保険に加入しておく必要性が高いです。
貯蓄や資産形成を重視するのであれば、途中で辞めた時のリスクが低い積立貯金やNISAなどの資産運用なども検討してみてください。

終身保険・積立保険は継続加入しないと損をするので、無理のない保障プランにするとよいでしょう。
子供が生まれて自立するまでなど、手厚い保障を付けておきたい期間に掛け捨て保険を重複する形で加入しておくと安心で効率が良いです。

あくまでもよくある保険活用術の一例を紹介しているだけで、収入や価値観、ライフプランに応じて最適な保険の入り方は変わります。
積立と掛け捨てで迷った際は、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談しながら保険選びをしてください。